中国银行保险报报道丨健康险产品设计的核心——“万人多面”

2020-09-14 14:25:45 Talia Zhou 17

“疫情的催化让健康险行业迅速崛起,但不免也暴露健康险的短板,包括风控成本高及承保无力、产品同质化严重、产业上下游不健全等等。”国际疾病管理协会理事汤子欧认为,“行业全面扭亏的拐点还未到来,‘全量承保’技术或将改变现有的局面”。

汤子欧表示,“万人多面”的产品设计和定价方式,才是健康险产品顶层设计的核心。

“未来投保用户不再是由于低价等因素来选择健康险,一定是因为健康险产品适合自己、能够为自己带来健康,才会进行选择。”汤子欧说道。

中国的保险产品在很长一段时间内都被大众认知为等同于理财产品。因此当目光聚焦到健康险时,大家所关注的点也被带进了“保费多少”“理赔多少”“返还多少”这些与健康无关的“理财”特性上,产品宣传的核心也总是聚焦在“钱”上。

今年4月,银保监会发布通知,明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容。“超长续保”的百万医疗险也应运而生,目前市面上最长续保时间可达到20年,不受健康情况、产品下架的影响,给投保用户吃了一颗定心丸,但仅仅把关注点聚焦在“续保”时间上,仍然不能让健康险回归本质。

从参保人群来看,“百万医疗险”一般对健康告知的要求更加严格,这点与普惠险有着很大的区别,这也就导致百万医疗险的投保用户大部分都是健康人群。而国人对保险的长期认知(即对“理财”特性的关注)会导致大部分没有享受到“赔付”的健康人群续保概率大大降低,续保的用户中“非健康”人群的比例越来越高,赔付率也随之升高,保险公司的赔付压力可想而知。那么针对健康人群的保险产品定制,则直接决定了他们的续保率,也决定了能够为保险公司盘活多少“沉默资产”。

汤子欧介绍说,好人生科技的“全量承保”技术背后包含4大引擎能够把人群分成9.3亿种健康和医疗风险画像,生成个性化的健康风险管理方案。这也就意味着,通过基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式,并进行精准的健康风险干预,无论是健康还是非健康人群,在购买了健康险以后,都可以获得定制化的产品,得到更适合自己的健康管理服务,让自身的健康获得保障。

汤子欧指出:归根结底,用户对健康险的要求并非金钱赔付,而是健康保障。健康险的本质应该回归到“人对健康的诉求”上来。


原文链接:http://xw.sinoins.com/2020-09/14/content_362789.htm