亿欧丨好人生科技:首创“全量承保”模式,打造中国版Optum

2020-08-06 11:08:22 Iris Fu 25

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2020年,新冠疫情的肆虐给保险行业带来了巨大挑战。但特殊的是,健康险却成了所有类别中的“异类”。早在去年,作为全球最大单一金融门类的商业健康险,已经在美国迎来了新一轮的市场大爆发,甚至超越了互联网科技产业。


而中国的健康险在经历三轮“换代”后也迎来了市场的春天,随之带动的便是保险科技的发展。“疫情给全民做了非常好的启蒙和普及教育,健康险需求和保费规模已经在一日千里式的进行增长。”好人生科技首席健康经济学家汤子欧在接受亿欧大健康专访时说道。


“健康险已经进入巨变的前夜。”扎根健康险行业二十余年,汤子欧在2008年就已嗅到市场变革的气息。彼时,好人生集团开始与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团洽谈。历经五年,双方合作达成。从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树后,好人生的3大风控体系拼图已经完整。


2014年,保险科技公司好人生科技诞生。针对前两代健康险风控薄弱的痛点,好人生科技耗时三年完成产品整合,率先推出赋能健康保险行业人工智能工具“健保云”平台,签约了行业半数以上保险公司。


其首创的健康险“全量承保”产品运营模式,成为智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的颠覆性创新技术,并被收录在《2020中国人工智能商业落地研究报告》中,该报告在2020世界人工智能大会中发布。


除此之外,在2020世界人工智能大会上,成立仅6年的好人生科技更是成为了《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单中唯一一家入榜的保险科技企业,其在AI大数据技术方面的优势已经逐步为其筑起了护城河。回看世界500强企业United Health Group旗下保险科技公司Optum Health的发展,可以参与到保险产业链各个环节中的保险科技企业,未来的市场潜力已经无法小觑。


“规模上,我们可以预见签约合作的井喷,好人生科技未来会迎来收入高增长。而技术上,持续进化机制带来了持续竞争壁垒。而我们也会长期坚定地做中国的Optum。”谈及未来三至五年的规划,汤子欧如此说道。



聚焦风控,“健保云”平台提供服务闭环


当下,随着中国老龄化人口结构改变、医疗费用支出增加、慢病比重不断加大以及健康保险意识不断提升,居民对于健康险的需求也在不断增加。而作为中国多层次健康保障体系的部署领域,政策亦在支持商业健康险的发展。


银保监会的数据显示,2019年全年,健康险原保费收入7066亿元,同比增长29.7%。而在最近5年内,其年复合增长率则超过了30%。面对即将到来的万亿蓝海市场,众多保险以及保险科技公司可谓摩拳擦掌。但现实却是该行业长期存在需求和能力不匹配的困境。


事实上,中国进场健康险的时间并不算晚。早在上世纪80年代,作为寿险产品的敲门砖,健康险发展速度较慢,长期依附于寿险和财险公司中经营。但不同于其他保险,健康险保的并非生死等结果事件,而是健康的状态。从2004年起,健康险逐步走上了“健康险+健康管理”的专业化经营道路,但奈何同质化严重、风控及承保无力,产业上下游不健全,行业迟迟未能全面扭亏。


“健康险需求从来不是问题,疫情之下还刺激了需求增长。如何扩大供给?首先就需要解决保险公司经营健康险不赚钱的问题,此时风控就显得非常重要了。”汤子欧说。由于健康险保的是个人的健康状态,其注定了研发的产品并不能千人一面,而应该是万人多面。


“一刀切的健康险,在获客这个阶段就难以完全贴合保户的需求,其不会察觉到这是为他量身定制的。”汤子欧说,“还有就是核保问题上,以往粗放式的寿险式核保,只需去核有没有带病投保,但健康状况就难以衡量。有点健康状况不代表就是‘坏人’啊!”


此外,健康因为存在很多人为可控的因素,诸如生活方式是否健康,患病之后是否就医等,导致了健康险在理赔端也会难以评判。汤子欧表示:“健康险如果没有风控,那就是一场灾难。”


1.0时代和2.0时代所经历的痛点,直到以AI大数据加持的3.0时代来临,才得到了缓解。当下,人工智能大数据、区块链及云计算等新兴技术的发展已经改变了健康险业务的形态。


2014年,汤子欧曾预判整个保险行业从财险、寿险到健康险,市场趋势将不可逆转,并且随着基本医疗保险的发展,商保将会迎来新机会。而5年后健康险也会迎来爆发的拐点。在看到健康险科技市场需求,预见健康险科技大发展的前景下,他提前进行了部署。


2013年,好人生集团与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团达成合作,从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树。在此之前,好人生的风控体系只有慢病管理和健康促进。而梅奥医疗集团为其搭建的正是关键的管理式医疗。


至此,好人生的三大风控体系拼图已经完整。2014年,好人生科技应运而生。经过3年产品整合,2017年,好人生科技率先推出赋能健康保险行业人工智能工具“健保云”平台。协同大数据、人工智能与健康服务三大引擎的持续进化能力,专注为保险公司和互联网平台提供了从产品定制、数字风控、两核智化、到系统健康管理等的健康险科技服务闭环。


其中,人工智能主要赋能保险运营风控,包括智能两核、智能投保、智能续保、智能大数据分析、保险产品精准定位等;大数据则应用于健康医疗大数据共享平台,即智能数据编译等;而健康服务指的是个体健康促进,主要围绕智能疾病诊断、智能风险诊断、智能慢病管理和智能健康干预。


基于这三大引擎及其整合在一起产生的持续迭代进化的能力,健保云围绕着保户从投保到续保的一系列流程提供智能服务。汤子欧指出,健保云的运作并非以CRM为主导,而是将风险风控点融入每个环节,实现风控主导整个创新流程。“AI大数据健康险,并非只是简单地把原来的线下流程搬到线上。在运用AI大数据赋能健康险时我们发现,有很多能做的事情,是原先线下流程做不到的、或是想都不敢想的,因而也从来没存在过”,汤子欧说。


另外,好人生科技首创的健康险“全量承保”产品运营模式,则意味着每个人都可以承保,每个人的赔付和干预措施都不一样。汤子欧指出,当下,在健康领域,大部分人提到诊断第一时间想到的都是疾病诊断,但健康险需要的不仅是疾病诊断,还有疾病风险诊断。


对此,健保云可以在疾病发生之前,运用其整合的海量权威跨领域知识图谱,确定风险类别和风险标签,进行万人多面的风险干预。“这万人多面的风险干预,背后是大约9.3亿种健康风险类别的算法”,汤子欧说。



AI大数据技术筑起护城河,首创“全量承保”模式


从去年开始,汤子欧留意到了一个有意思的现象:“中国排名前二十的保险公司有80%已经是好人生科技的客户。但有趣的是,从去年起,中小型的保险公司,尤其是财险公司正在大批量涌入健康险这个领域。财险公司的牌照使其可以做一年期以下的健康险,因此在车险财险呈现颓势之时,这些财险公司都开始涌入到健康险市场。我们部分客户就是这类企业。”


不过,汤子欧表示,大的保险公司的需求更多是集中在某个模块上,而小的保险公司的需求则多是整包服务。据汤子欧介绍,健保云作为一个平台,具备很多功能模块,其销售采用的SaaS模式。


他透露,初创时期,好人生科技更多的是把模块分拆做增值服务,如单拆一部分做智能问诊,现在则主要是以一个整体解决方案来签约给客户,包括风险诊断、干预处方到疾病诊断,还有智能核保、风险筛查和分析等。与此同时,好人生科技还可以为保险公司提供更多的技术解决方案,分析其潜在的需求,做到精准匹配和推送给潜在保户。


不过,汤子欧表示:“众多保险公司涌入健康险市场,是健康险市场井喷前的好迹象。在移动互联网应用非常普及的情况下,触达用户虽已经不是难事,但是触达后的有效转化变得很重要,我们是要精准判别推送的东西,降低无效的推送。”


在此背景之下,好人生科技首创的“全量承保”技术将给健康险带来真正的万亿市场井喷机会。基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式,实现贴合社保的全人群覆盖,解决商业健康险核保通过率低与险企引流需求高的矛盾。“ ‘全量承保’技术,不仅可以为中国3亿慢性病患者带去健康险保障,更能够为险企唤醒7亿亚健康人群的沉默用户。”汤子欧说道。


成立近6年,好人生科技已经在这个竞争激烈的万亿蓝海市场里站稳了脚跟。目前,健保云获得了过半数保险机构、保险行业信息化平台、知名互联网平台、卫健大数据平台等机构的签约认可与深入合作,覆盖20多个省市,300余万活跃付费用户、200多种保险产品以及300多亿保费规模。


而在今年的世界人工智能大会上,好人生科技崭露头角,成为保险科技领域唯一登上《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单的企业。能在众多保险科技公司里异军突起,汤子欧认为好人生科技打造的AI大数据技术的高壁垒,已经开始为其铸造起护城河。


汤子欧曾撰文指出,人工智能需要通过机器学习获取正确的知识和逻辑图谱,而现在需要的是机器学习中的有监督学习。因为只有有监督学习产生的有监督大数据证据才是真正的“金标准”。“有监督学习的壁垒很高,它是基于已有的数据和逻辑做判断,这与IBM的超级电脑‘沃森’类似,沃森也是利用大数据来学习人类的鉴别判断,但是有没有“金标准”的监督机制,结果差别很远。”他说道。


目前,利用AI大数据技术,好人生科技已完成临床医学和保险医学话语体系的自动识别、“翻译”、适应性进化,打通了两者的数据转化,为保险行业解决了长期“数据孤岛”的难点和痛点。


踏上行业发展的东风,好人生科技等保险科技公司已经身处“健康险+健康管理+大数据+人工智能”四维模式的健康险3.0时代。从90年代参与第一轮医改,把公费和劳保变为社会保险,到筹备昆仑健康险,再回到上海做健康险科技,汤子欧在这个行业扎根了二十多年。


“我们能观察到,这几年健康险公司都在积极筹备互联网技术研发。而从保险科技的角度来看,行业已经有一些分化。去年,还有大量的保险科技企业只是把线下的流程搬到线上,实现流程信息化,本质上讲还是做的传统业务。但今年越来越多的健康险科技企业开始出现,核心特点都是在风控、数据处理等能力上,不再只是把线下搬到线上。”汤子欧说。


立足现在,展望未来三至五年,汤子欧亦表示好人生科技仍需要在技术上发力,继续强化实验室研发的扎实基础。“我们有信心带来持续进化的竞争壁垒。好人生科技也会长期坚定地在中国做像Optum一样的第三方风控公司。”


目前,好人生科技的服务已经覆盖了长三角、珠三角、京津冀等大城市群,它的下一站,则是紧跟当下蓬勃发展的“一带一路”。